Chaque professionnel, qu’il soit un entrepreneur individuel, une PME ou une grande entreprise, est exposé à divers risques inhérents à son activité qu’il est nécessaire de couvrir par un contrat d’assurance. Parmi ces contrats, l’assurance multirisque professionnelle est devenue incontournable. Or, il est important de l’optimiser pour garantir une couverture adéquate aux besoins de l’entreprise tout en maîtrisant les coûts. Pour y parvenir, un certain nombre de stratégies et d’étapes peuvent être mises en œuvre.
Comprendre l’assurance multirisque professionnelle
Les éléments clefs du contrat multirisque professionnel
Le contrat d’assurance multirisque professionnelle comporte plusieurs éléments clefs à comprendre impérativement, à commencer par:
- Les garanties de base: elles couvrent généralement les dommages matériels (incendie, explosion, vol etc.) et la responsabilité civile de l’entreprise.
- Les garanties optionnelles: elles dépendent des spécificités de chaque entreprise et permettent de couvrir des risques spécifiques (pertes d’exploitation, juridiques etc.).
- Les exclusions de garantie: ce sont les situations dans lesquelles l’assureur ne couvre pas les dommages. Il est essentiel de bien les connaître pour éviter toute mauvaise surprise.
Les diverses couvertures possibles incontournables
Hormis ces garanties, il existe plusieurs types de couvertures que toute entreprise devrait envisager, notamment en fonction de son secteur d’activité. Ces couvertures peuvent concerner :
- La protection juridique professionnelle.
- La garantie contre les risques informatiques.
- La garantie d’exploitation et de pertes financières liées à un sinistre.
L’évaluation correcte des risques professionnels
Identifier les risques propres à son secteur d’activité
Pour bien évaluer ses besoins en assurance, il convient d’identifier précisément les risques professionnels auxquels est exposée votre entreprise. Cette analyse doit prendre en compte le secteur d’activité, le mode d’exploitation et le contexte géographique de l’entreprise. Par exemple, une société de BTP n’est pas confrontée aux mêmes risques qu’une entreprise IT.
Comment s’y prendre pour évaluer les risques?
La démarche d’évaluation des risques consiste à identifier les dangers potentiels, à évaluer leur probabilité d’occurrence et leur éventuel impact sur l’activité. On conseille généralement de faire appel à un consultant en gestion des risques, ou à défaut, de faire appel à ses instances représentatives du personnel, aux associations professionnelles ou encore aux organismes de prévention des risques professionnels pour réaliser cette évaluation.
Se poser les bonnes questions pour une meilleure optimisation
Quelles garanties sont vraiment nécessaires?
Le choix des garanties est une étape cruciale pour avoir une couverture adéquate. Vous devez vous demander si les garanties de base sont suffisantes, ou si vous avez besoin de garanties supplémentaires. Il est recommandé de faire le point régulièrement sur vos besoins en assurance pour vérifier que votre contrat reste adapté à votre situation.
Les pièges à éviter lors de la sélection des garanties
Attention à ne pas sous-estimer vos besoins ou à vous laisser séduire par un tarif attractif : une assurance bon marché peut coûter cher en cas de sinistre mal couvert. Autre piège à éviter : la « sur-assurance », qui consiste à cumuler des garanties inutiles. Il est donc important de bien comprendre ce que chacune des garanties couvre exactement.
La négociation : une étape essentielle
Les astuces pour bien négocier son contrat
La négociation du contrat d’assurance est une étape déterminante. Ce qu’il faut savoir, c’est que l’assureur prend en compte le risque que représente votre entreprise. Il est essentiel d’être transparent sur votre activité et de présenter votre entreprise sous un jour favorable. Vous pouvez également jouer sur la concurrence, surtout si votre entreprise présente un risque faible.
Le rôle du courtier en assurance
Le recours à un courtier en assurance peut être d’une grande aide. Son rôle est de comprendre vos besoins, sélectionner les meilleures offres d’assurances et négocier pour vous les meilleures conditions.
La revue régulière du contrat d’assurance
Pourquoi et quand revoir son contrat?
Il est recommandé de revoir son contrat d’assurance de façon régulière, idéalement une fois par an, et à chaque fois qu’il y a des changements majeurs dans votre entreprise.
Les points d’attention lors de la revue de contrat
Lors de la revue du contrat, vérifiez particulièrement que vos capitaux sont toujours suffisants pour couvrir vos besoins, en cas de hausse de votre activité par exemple. Vérifiez également que les garanties restent adaptées à votre situation.
En conclusion, l’optimisation d’un contrat d’assurance multirisque professionnelle est un processus continu qui passe par une compréhension détaillée de son entreprise, l’évaluation des risques, la sélection pertinente des garanties, la négociation du contrat et sa revue régulière. En appliquant ces principes, vous devriez être à même de bénéficier de la meilleure couverture possible pour votre entreprise, à des conditions tarifaires optimisées.